消費者金融の審査に通らない理由とその対策

消費税や物価の上昇で生活費が膨らみ、消費者金融での借入れを考えている方も多いでしょう。しかし、審査に通過できるか不安を感じている方がほとんどです。

実は、審査に落ちる理由には明確なパターンがあり、適切な対策を取ることで通過率を高めることができます。

本記事では、審査基準の重要ポイントと具体的な準備方法をステップ別に解説していきます。収入が少なくても、他社での借入れがあっても、諦める必要はありません。

どのような状況でも諦めずに、確実に審査を通過するためのポイントを分かりやすくまとめましたので、ぜひ最後までご覧ください。

消費者金融の審査に通らない理由を徹底解説

消費者金融の審査では、申込者の返済能力と信用度を総合的に判断しています。

審査に通過するためには、安定した収入があり、返済履歴に問題がないことが重要です。金融機関は独自の審査基準を設けており、年収や他社借入状況、勤務状況などの要素から総合的に判断を行います。審査に落ちた場合でも、原因を把握して改善することで、再度申し込む機会が広がります。

審査通過のポイントは、正確な情報提供と適切な借入額の設定にあります。安定した収入を証明できる書類を用意し、返済計画を立てることで、審査通過の可能性が高まります。

収入の不安定さが審査落ちの原因か

消費者金融では、申込者の返済能力を重視した審査を行っています。給与明細や源泉徴収票などで確認できる定期的な収入が、審査の重要な判断材料となります。

収入が不安定な場合、返済能力に疑問が生じるため、審査に通りにくくなります。特に、フリーターやアルバイトの場合、勤務期間が短いと審査が通りにくい傾向にあります。安定した収入を得るために、正社員として長期間勤務することが望ましいです。

収入の安定性を示すために、過去3か月分の給与明細を提出することが推奨されます。

アルバイト・パートでも審査に通るには

アルバイトやパートタイム勤務でも、一定の条件を満たせば審査に通過することが可能です。同じ職場での勤務期間が6か月以上あり、毎月の収入が安定している場合、審査に通る可能性が高まります。

給与明細や源泉徴収票を提出して、収入の安定性を証明することが重要です。また、正社員登用の予定がある場合は、その旨を申告することで、審査官に前向きな印象を与えることができます。

勤務先の規模や業種も審査の判断材料となるため、大手企業や安定した業界での勤務経験があると有利です。

過去の金融事故が審査に影響する？

金融事故は審査結果に大きな影響を及ぼします。延滞や債務整理の履歴は信用情報機関に記録され、消費者金融各社で共有されます。

特に、延滞が続いた場合や債務整理を行った場合、その記録は最長10年間残ります。金融事故の履歴がある場合、新規の借入審査は厳しくなります。

延滞を起こさないよう、返済計画を立てて管理することが重要です。万が一の場合は、すぐに金融機関に相談して対応策を検討することをお勧めします。

信用情報の確認と改善方法

信用情報は定期的に確認することが望ましいです。信用情報機関に登録されている自身の情報は、開示請求することで確認できます。

延滞などの事故情報がある場合、完済後も一定期間は記録が残ります。信用情報を改善するには、新規の借入を控えめにし、既存の借入金を計画的に返済することが有効です。クレジットカードの利用と返済を適切に行うことで、徐々に信用度を回復させることができます。返済は必ず期日までに行い、新たな延滞を発生させないよう注意が必要です。

他社借入件数と借入額が多すぎる？

消費者金融各社は、申込者の総借入額を確認します。年収の3分の1を超える借入がある場合、総量規制により新規借入が制限されます。借入件数が多いと、返済能力に不安が生じるため、審査が通りにくくなります。

借入残高が多い状態での申し込みは、審査に通りにくい要因となります。複数の借入がある場合は、まず返済計画を立て、借入額を減らすことが望ましいです。

返済状況が改善されれば、審査に通る可能性が高まります。

総量規制と借入状況の整理

総量規制は年収の3分の1を超える貸付を原則禁止する制度です。借入状況を整理する際は、まず現在の借入総額を把握することが大切です。返済優先順位を決め、高金利の借入から返済することで、返済負担を軽減できます。

借入件数が多い場合は、おまとめローンの利用も検討することをお勧めします。返済計画を立てる際は、生活費と返済額のバランスを考慮し、無理のない計画を立てることが重要です。

申込内容の不備や虚偽申告はないか

申込書の記入内容に誤りや虚偽がある場合、審査に通らない原因となります。勤務先情報や収入金額、借入状況などは正確に申告する必要があります。

虚偽申告は法律違反となる可能性があるため、絶対に避けるべきです。申込書は記入漏れがないよう、丁寧に確認することが大切です。不明な点がある場合は、消費者金融の窓口に問い合わせて確認することをお勧めします。

正確な情報入力の重要性

申込書への正確な情報入力は、審査を円滑に進めるために重要です。収入や勤務先情報は、給与明細や源泉徴収票と一致させる必要があります。

住所や連絡先は現在の状況を正確に記入し、確実に連絡が取れる情報を提供することが大切です。記入内容に不備があると、審査に時間がかかったり、否決されたりする原因となります。申込前に必要書類を準備し、記入内容を見直すことをお勧めします。

短期間に複数社へ申し込んでいないか

短期間での複数回申し込みは、審査に悪影響を与えます。

消費者金融各社は申し込み履歴を共有しており、短期間に何度も申し込むと、資金需要が切迫している印象を与えます。

審査落ちした場合は、原因を分析し、状況を改善してから再度申し込むことが望ましいです。申し込みは慎重に行い、必要な金額と返済計画を十分に検討することが重要です。

申し込みブラックのリスク

短期間に多数の申し込みを行うと、申し込みブラックとして扱われる可能性があります。

申し込みブラックになると、一定期間は新規借入が困難になります。審査落ちした場合は、最低でも半年程度の間隔を空けることをお勧めします。申し込み前に、収入証明書類の準備や返済計画の検討など、審査通過に向けた準備を整えることが大切です。

在籍確認がスムーズに行われなかったか

在籍確認は審査の重要な過程です。勤務先に電話連絡が入り、申込者の在籍状況を確認します。

在籍確認がスムーズに行えない場合、審査に時間がかかったり、否決されたりする可能性があります。勤務先の電話番号や所属部署は正確に記入し、在籍確認の連絡が来ることを上司や同僚に伝えておくことが望ましいです。

在籍確認への適切な対応

在籍確認を円滑に進めるために、勤務先の情報を正確に提供することが重要です。会社の代表番号だけでなく、直通番号がある場合は併せて記入することをお勧めします。

在籍確認の時間帯は、勤務時間内で対応可能な時間を指定することが大切です。休憩時間や会議中は避け、確実に連絡が取れる時間帯を設定します。職場で在籍確認の電話を受けられない場合は、事前に消費者金融に相談することが望ましいです。

消費者金融の審査前に確認すべきこと

消費者金融での借入を検討する際、審査に通過するためには事前の準備が重要な要素となります。審査を通過できるかは、現在の借入状況や収入、返済能力など、複数の要因によって判断されるためです。審査の結果は今後の生活設計にも影響を与えるため、慎重に検討する必要があります。金融機関では申込者の返済能力を総合的に判断するため、事前に必要書類を準備し、借入目的を明確にすることで、審査通過の可能性が高まります。計画的な資金計画を立て、自身の経済状況を正確に把握することが、審査を通過するための第一歩となるでしょう。

自身の借入状況を正確に把握する

借入審査では、申込者の総借入額と返済状況が重要な判断材料となります。信用情報機関に登録されている借入履歴や、現在の返済状況を確認することから始めましょう。クレジットカードの利用残高や、他の消費者金融からの借入金額も含めて、毎月の返済額を計算します。給与明細や預金通帳を確認し、収入に対する返済額の割合を把握することで、新規借入の余裕があるか判断できます。返済に遅れがある場合、審査に通りにくくなるため、返済履歴の改善から始めることが賢明です。

希望借入額と返済計画を明確にする

借入額は収入や生活費を考慮して現実的な金額に設定します。毎月の収入から固定費用を差し引いた金額を基に、返済可能な金額を算出しましょう。返済期間は長くなるほど毎月の負担は減りますが、総支払額は増加します。無理のない返済計画を立てることで、審査担当者に返済意欲と計画性をアピールできます。借入目的を明確にし、返済のための具体的な資金計画を立てることで、審査通過の可能性が高まります。

各社の審査基準と特徴を比較検討する

消費者金融各社で審査基準は異なるため、複数の会社を比較検討することが重要です。年収条件や在籍期間の要件、必要書類など、詳細な審査基準を確認しましょう。金利設定や返済方法の柔軟性なども、会社選びの重要な判断材料となります。WEBでの申込が可能な会社や、来店での申込が必要な会社など、申込方法も様々です。自身の状況に合った会社を選ぶことで、審査通過の確率が上がり、借入後の返済もスムーズになります。

消費者金融の審査の特徴とポイント

消費者金融で融資を受けるには審査が必須となります。融資の審査では、借入れ希望者の本人確認から返済能力まで、複数の観点から慎重な確認作業が実施されます。

まず、本人確認では運転免許証やパスポート、マイナンバーカードといった公的身分証明書による確認が行われます。住所確認のため、住民票や公共料金の請求書の提出も求められる場合があります。

年齢要件については、多くの消費者金融では20歳以上65歳以下の方が対象です。

収入と職業に関する審査では、安定的な収入源の有無を重視します。借入金額に応じて源泉徴収票や給与明細書の提出が必要となる場合があります。勤務先での在籍状況や勤続年数も重要な判断材料となります。

返済能力の審査では、総量規制に基づき年収の3分の1を超える貸付が原則禁止されています。審査担当者は既存の借入状況も考慮に入れます。

信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）に登録されている情報から、過去の借入履歴や返済状況、延滞歴などを確認します。

借入目的の確認も重要な要素です。ギャンブルなど不適切な使途での申込みは承認されない可能性があります。

預金残高や資産状況を確認する消費者金融会社もあります。また、電話による勤務先への在籍確認や、反社会的勢力との関係性がないかの確認も実施されます。

各社では独自のスコアリングシステムを導入しており、収集した情報を総合的に分析して融資の可否を判断します。申込者から提出された書類と各種データベースの照合は自動的に行われますが、状況に応じて審査担当者による個別判断も加えられます。

消費者金融で融資を受けるには、必ず審査を受ける必要があります。
審査では、主に以下のような項目について確認が行われます。

1. 本人確認

• 運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなどの公的身分証明書で本人確認を行います。
• 住所確認のため、住民票や公共料金の請求書なども求められることがあります。

2. 年齢確認

• 主な消費者金融では、20歳以上65歳以下を対象としています。

3. 収入と職業の確認

• 安定した収入源があるかを確認します。
• 借り入れる金額によては、源泉徴収票や給与明細書などの提出を求められることがあります。
• 職業や勤務先、勤続年数なども審査の対象となります。

4. 返済能力の審査

• 総量規制に基づき、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止しています。
• 既存の借入状況も考慮されます。

5. 信用情報の確認

• 信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センター）に登録されている情報を確認します。
• 過去の借入履歴、返済状況、延滞歴などがチェックされます。

6. 使途確認

• 借入の目的を確認します。ギャンブルなど不適切な使途での借入は拒否される可能性があります。

7. 資産状況の確認

• 一部の消費者金融では、預金残高や資産状況を確認することもあります。

8. 勤務先への在籍確認

• 電話での在籍確認が行われることがあります。

9. 反社会的勢力との関係確認

• 反社会的勢力との関わりがないかを確認します。

10. スコアリング

• これらの情報を総合的に分析し、独自のスコアリングシステムで審査を行います。

審査の厳密さや方法は各社によって異なりますが、基本的にはこれらの項目を組み合わせて総合的に判断されます。審査は通常、申込者の提出書類と各種データベースを照合しながら自動的に行われますが、必要に応じて人による判断も加えられます。

大手消費者金融と中小消費者金融の審査の違い

消費者金融からの借入を検討中の方にとって、審査の通過は最も気がかりなポイントです。

大手消費者金融と中小消費者金融では、申込者の属性や収入に応じて審査基準が大きく異なります。

初めての利用で審査に不安を抱える方、過去に審査で落ちた経験がある方に向けて、それぞれの金融機関における審査の特徴や通過のコツをご紹介します。

借入の選択肢を広げることで、状況に合った資金調達が可能になるでしょう。審査基準の違いを把握することで、通過率を上げる申込み方法が見えてきます。

大手・中小それぞれのメリット・デメリットを理解し、賢い選択をするためのポイントをまとめました。

大手消費者金融の審査ポイント

• 信用情報
  大手は通常、より厳格な信用情報チェックを行います。信用情報機関からの情報を重視し、過去の借入履歴や返済状況を詳細に分析します。
• 安定収入
  定期的で安定した収入を重視します。正社員や長期勤務者が有利になる傾向があります。
• 返済能力
  収入に対する借入額の比率（総量規制）を厳密に管理し、過剰貸付を避けます。
• 書類審査
  本人確認書類、収入証明書などの提出を求め、詳細な書類審査を行います。
• スコアリングシステム
  高度なAIやビッグデータを活用した独自のスコアリングシステムを使用し、リスク評価を行います。

大手消費者金融の審査では、個人の返済能力を重視した総合的な判断が行われます。安定した収入があることが第一条件となり、申込者の年収や勤務先での在籍期間が主な審査項目になります。

給与所得者の場合、正社員として1年以上の勤務実績があることが望ましく、年収は基準額以上であることが求められます。パート・アルバイトの場合も同様に、勤務先での就業期間と毎月の収入額が重要な判断材料となります。

また、金融機関での借入状況も審査に大きく影響します。他社での借入れがある場合、収入に対する返済額の割合である総量規制の基準を満たしているかが確認されます。年収の3分の1を超える借入れがある場合、新規の融資は認められない場合があります。

信用情報機関に登録されている延滞履歴なども審査対象となり、過去の借入れや返済状況が良好であることが求められます。携帯電話やクレジットカードの支払い遅延なども、審査に悪影響を与える要因となります。

消費者金融	金利	融資時間
アコム	3.0～18.0%	最短20分
プロミス	4.5〜17.8%	最短3分
レイク	4.5〜18.0%	Webで最短25分融資も可能
アイフル	3.0～18.0%	最短18分
SMBCモビット	3.0～18.0%	最短15分

中小消費者金融の審査ポイント

中小消費者金融の審査は、大手と比べて独自の審査基準を設けている点が特徴です。収入条件は大手より緩やかで、パート・アルバイトでも安定した収入があれば融資対象となります。

年収や勤続年数の条件も柔軟で、正社員でなくても継続的な収入が見込める場合は審査に通りやすい傾向があります。ただし、融資金額は収入に応じて適切に設定され、総量規制の範囲内での貸付けが原則となります。

審査時には、本人確認書類や収入証明書の提出が必要です。在籍確認の電話連絡も行われますが、プライバシーに配慮した確認方法を採用している会社も多くあります。

信用情報は重視されますが、過去の延滞が完済されていれば融資できる場合もあります。ただし、このような柔軟な審査の代わりに、金利が大手より高めに設定されている点には注意が必要です。

• 柔軟な基準
  大手に比べて、やや柔軟な審査基準を設けていることが多いです。
• 個別対応
  顧客との直接的なコミュニケーションを重視し、個々の状況をより詳細に考慮する傾向があります。
• スピード重視
  審査のスピードを重視し、即日融資など迅速な対応を強みとすることが多いです。
• 信用情報
  信用情報は確認しますが、大手ほど厳密ではない場合があります。
• 担保や保証人
  一部の中小消費者金融では、担保や保証人を求めることで、審査基準を緩和する場合があります。

消費者金融	金利	審査時間
アロー	15.00%～19.94%	最短45分
エイワ	17.9507%～19.9436%	最短即日
フクホー	7.30%〜18.00%	最短即日
アスト	14.9285%～17.9215%	最短30分
MOFF（旧エニー）	15.0%～20.0%	最短30分
オールスター	15.0%～20.0%	–

総じて、大手消費者金融は厳格な基準と高度なシステムを用いた審査を行う傾向がある一方、中小消費者金融はより柔軟で個別対応を重視した審査を行う傾向があります。

ただし、これは一般的な傾向であり、個々の企業によって方針が異なる場合もあります。

例えば大手消費者金融であるアイフルと一般的な中小消費者金融の審査ポイントや審査時間には、いくつかの重要な違いがあります。

アイフルは大手消費者金融として、より厳格でシステマティックな審査方法を採用しています。

信用情報機関のデータを厳密にチェックし、安定した収入源や返済能力を重視します。総量規制に基づく厳格な審査を行い、本人確認も徹底的に実施します。
一方で、膨大な過去のデータを元にスコアリング審査を行い、Web申込の場合は最短30分程度で審査結果を出すこともあります。
通常は数数日以内に結果が通知されますが、追加書類が必要な場合はさらに時間がかかることもあります。

参考：カードローンやキャッシングは消費者金融のアイフル

これに対し、中小消費者金融は一般的により柔軟な審査基準を設けていることが多いです。

信用情報のチェックは行いますが、大手ほど厳密でない場合もあります。
年収や職業についても、より柔軟な基準を適用することがあり、非正規雇用者にも対応しやすい傾向があります。

審査時間については、即日審査・即日融資をうたう会社も多く、数時間で結果が出ることもあります。
通常は半日〜1日程度で結果が通知され、小規模な会社ほど迅速な対応を強みとする傾向があります。

参考：消費者金融 オールスター

中小消費者金融の特徴として、個々の顧客の状況をより詳細に考慮する傾向があります。
これは、大手に比べて融通が利きやすい面があるためです。
一方で、アイフルのような大手は、AIなどの高度なテクノロジーを活用した審査システムを導入しており、大量のデータを効率的に処理できる利点があります。

ただし、これらの違いは一般的な傾向であり、個々の中小消費者金融によって方針が異なる場合があります。
また、大手消費者金融も顧客のニーズに応じて柔軟な対応を行うことがあるため、一概に全ての面で硬直的というわけではありません。

大手消費者金融は厳格さと効率性を両立させた審査を行う一方、中小消費者金融は柔軟性とスピードを重視した審査を行う傾向があると言えます。
借り入れを検討する際は、各社の特徴を理解した上で、自身の状況に合った選択をすることが重要です。
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消費者金融の審査の流れを把握する

消費者金融の審査の流れとは、申し込みから融資決定までの一連の手続きを指します。
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消費者金融でお金を借りる際には、まず申し込みを行って必要な書類を提出します。

金融機関は提出された書類を基に、申告された情報でスコアリング審査を行います。

スコアリング審査は、申告した内容（年収や勤続年数など）を点数化したもので、審査通過基準を満たしていれば一次審査通過となります。

スコアリング審査完了後に、信用情報をチェックし、本審査として最終的な返済能力を評価します。

1. 申し込み: オンラインまたは店頭で行います。
2. 書類提出: 本人確認書類や収入証明などが求められます。
3. 審査開始: 信用情報や属性の確認が行われます。
4. 結果通知: 審査の結果が申し込みから数日で通知されます。

1.消費者金融の申し込みはオンラインが主流

消費者金融への申し込みは、スマートフォンを利用してインターネットで行うことが主流になっています。

スマートフォンならいつでもどこでも申し込みできるので、とても便利な方法です。

店頭での申し込みとは、自動契約機での申し込みを意味しています。

実は現在大手消費者金融の有人店舗は設置されておらず、直接行って申し込む方法は自動契約機のみです。

中小消費者金融なら、店頭で担当者が融資について相談に乗ってくれるところも多数あります。

2.書類提出もインターネットを利用すると便利

大手消費者金融では、必要書類をスマホなどを使ってインターネットでも提出できるようになっています。

必要書類提出は、本人確認や収入確認の意味があります。

本人確認としては、スマホのカメラ機能で自分の顔を撮影して完了する方法や、書類を写真にとって送信する方法などがあります。

また、自動契約機や郵送で書類を提出する方法もあるので、申し込み先の消費者金融が対応しているか確認のうえ、自分にとって都合の良いものを選びましょう。

3.申込者の属性や信用情報の審査が行われる

審査では申し込みをした方の属性の確認や、信用情報機関への照会を行っていきます。

属性とは、勤務先や勤続年数、住居の状況（賃貸か持ち家か）など申し込みフォームに記入した内容です。

信用情報とは、これまでのローンやクレジットカードの申し込みや利用の履歴で、個人信用情報機関に照会を行います。

照会を行った際に、延滞や債務整理の履歴があると、審査通過は難しくなります。

大手消費者金融の審査は、二段階で行われます。

一次審査（仮審査）では、属性をスコアリングといって点数化し、基準の点数を超えていれば審査通過と判断します。

一次審査は機械的に行う審査なので、大変スピーディーに完了します。その後、個別に本審査を行います。

仮審査から本審査までの間に、在籍確認といって申し込み者が申告した勤務先が正確かどうか確かめるステップが必ずあります。

在籍確認は、返済手段を確認する重要な流れです。

電話で勤務先に消費者金融から電話を入れていましたが、最近では書類での在籍確認にも対応している大手消費者金融が増えています。

4.審査結果の通知後に契約を行う

審査が完了すれば申し込み者に結果の通知を行います。

メールや電話で結果連絡があれば、その後契約手続きへと進みます。

契約の手順は、メールや電話での指示に従って進めるとよいでしょう。

Web完結申込に対応している消費者金融も多いため、書類を郵送したりFAXで送ったりする手間がかからないケースが大半です。

契約が完了すれば、お金を借りられる状態になります。

消費者金融では、審査の流れを最短20分～30分で完了できるところが大半です。

審査の流れを把握しておけば、融資までどのように進んでいるのかがわかっているため、焦らなくてすみますね。

消費者金融の審査に必要な書類は？何を準備しておけばよい？

消費者金融のキャッシングの審査で、必ず提出するのは本人確認書類です。
他には借入希望額などによって追加書類が必要です。

書類を事前に準備しておけば、審査がスムーズに完了するでしょう。

• 本人確認書類: 運転免許証、パスポート、健康保険証など

消費者金融や契約方法によって、本人確認書類が一種類だけでよい場合と、二種類準備しないといけない場合があります。必ず申込方法を確認してください。

• 収入証明書類: 給与明細、源泉徴収票など

消費者金融での申し込みで、収入証明書が必要になるのは借入希望額が50万円を超える場合です。

すでに他社借入があれば、借入希望額と合わせて100万円を超える場合に収入証明書を提出します。

給与明細書を収入証明書とする場合には、直近2ヶ月分を提出することが多いです。

• 住所確認書類: 公共料金の領収書や住民票など

提出する本人確認書類などと、現住所が異なる場合のみ住居を証明する書類が必要になります。

公共料金領収書は電気やガス、水道などの領収書です。

また、住民票や印鑑登録証明書等も住所確認書類として認められている消費者金融もあります。

消費者金融ごとに、申込方法や契約方法に応じて提出可能な書類が決まっています。

きちんと確認したうえで書類を準備しましょう。

審査に通るために押さえておきたい3つのポイント

審査に通るためには、信用情報に問題がないか、収入や職業の安定性を確認した上での、返済能力が重要なポイントになります。

簡単に変えられないものも多いのですが、返済能力の高さを意識するとより高い確率で審査通過に近づくでしょう。

信用情報を個人信用情報協会に照会する

信用情報は、過去の借入や返済履歴を含む重要なデータです。

信用情報に問題があれば、現在の収入がどんなに高くても大手消費者金融では融資は受けられません。信用情報が審査通過のカギとなります。

• 過去や現在の借入: 他の金融機関からの借入がある場合は、借入残高を確認します。

特に貸金業法の総量規制に関係する借入額（他消費者金融からの融資とクレジットカードのキャッシング枠）は融資を受けられる額にも直結しますのできちんと把握しておきましょう。

• 返済履歴:返済での遅延や未払いがないかを確認し、整理しておきます。

遅延や未払いの履歴が一旦残ってしまうと、支払った後から最低でも5年間はそのまま記録された状態です。

記憶に残っていないような延滞記録のために審査に通らない可能性もあるので、注意しておきましょう。

• 信用情報の照会: 以前にローンを利用したことが一度でもあるなら、自身の信用情報がどのように記録されているか、新たなローン申込前に自分で照会しておくと確実です。

個人信用情報機関へ、本人なら信用情報を確認することができます。

審査に収入や職業に安定性はあるか

消費者金融では、借りたお金を返済する能力があるかどうかを重視するため、収入の安定性が審査に大きく影響します。

安定している職業、公務員や正社員であれば審査へは良い影響を与えますが、派遣社員やアルバイトの方も審査に通らないわけではありません。

正社員でない方は、勤続期間の長さが安定性を判断する材料となります。

• 安定した収入: 審査に通過するためには、定期的かつ安定した収入が必要です。消費者金融の審査では、毎月確実に一定収入があるかどうかが重視されます。

• 職業の種類: 消費者金融では正社員や公務員でなくても申し込めますが、やはり安定性が高いと審査通過の可能性はアップします。

アルバイトやパートの方は、特に仕事を始めたばかりではなく、一定期間経過後に申し込みましょう。

• 勤続年数: 長期間同じ職場で働いていることは、収入の安定性を示す指標となります。転職してすぐに申し込むと不利になる可能性が高いです。

収入証明書の提出が必要ない金額を借入希望額とした場合でも、書類を準備できる状態（給与明細書2ヶ月分）にしておくほうがよいでしょう。

審査では返済能力の高さを確認

最終的に、返済能力が審査で最も重要視されるポイントです。お金を貸した側は返済されないと、貸し倒れになってしまいます。

消費者金融のカードローンでは、担保や保証人なしで借りられますが、その分申し込み者自身の返済能力が重視されるのです。

• 収入証明書類の提出: 安定した収入があることを示すために、収入証明書を提出することがあります。

借入希望額が50万円を超えない場合には、収入証明書は提出する必要がありません。

しかし、返済能力を確かめるために収入証明書の提出を求められることがあります。

借入希望額が低い場合にも収入証明書を準備しておくと安心でしょう。

• 収入に比較した返済額の比率: 自身の収入に対する返済額の割合も大切な点です。融資額が大きく毎月返済していく額も大きい場合には、あまりに返済額の比率が大きいと、行き詰まってしまいます。

他のローンも利用中で返済する必要がある場合や、生活費等の出費も考えて余裕のある返済計画を立てましょう。

収入から返済額がどれくらいの割合を占めているか理解し、適切な借入額を申し込むことが重要です。

消費者金融の審査に通過するためには、信用情報の把握、収入や職業の安定性、返済能力がポイントになります。

消費者金融の審査に落ちるケースと対処法

消費者金融の審査に落ちると、お金が必要な方にとって大きなストレスとなってしまうでしょう。

審査落ちの理由は教えてもらえないので、審査に落ちた理由は自分で推測して改善し、再申し込みや別のローンへの申込を行う必要があります。

ここでは、審査に落ちる主なケースとそれぞれの対処法について、具体的に解説していきます。

信用情報に問題がある場合

信用情報の問題は、審査に落ちる主要な原因の一つです。

信用情報機関には、過去のローン利用・返済履歴やクレジットカードの利用状況、ローンへの申し込みが記録されています。

遅延や未払い、短期間に複数の申込記録があると審査に悪影響を及ぼします。

延滞記録や、債務整理の記録は金融事故や金融ブラックともよばれ、記録がなくなるまでの一定期間は審査に通過しません。

• 対処法
  • 信用情報の確認: まず自分の信用情報を確認し、延滞や債務整理の記録が残っていないかチェックする。
  • 問題の解決: 返済していないままだったら、すぐに返済する。
  • 時間を置く: 金融事故記録は、5年～10年残ります。その間審査には通過できません。

信用情報に問題があって審査に落ちる場合は、すぐに借りられる状態にはならないので注意が必要です。

忘れていたような返済遅れの記録でも審査に通らないので、信用情報を自分で照会してから新たにローン申込をするのがベストでしょう。

収入が不安定・勤務スタートして間もない場合

収入が不安定な場合や、仕事を始めてあまり期間が経っていないと、審査に通りにくくなることがあります。

対処法

• 収入証明の提出: 収入証明書の提出を求められたら、すぐに提出できるように準備しておきます。
• 収入に波がある場合:収入に波がある場合には、収入が低い時にも余裕を持って返済できる額を借りましょう。
• 就職・転職してすぐには申し込まない:就職や転職したばかりや、アルバイトを始めたばかりのときには消費者金融に申し込まないようにしましょう。

少なくとも、収入証明書の給与明細書2ヶ月分が提出できるようになってから申し込むのが目安といわれています。

返済額の割合に問題がある場合

収入に対して返済額が大きすぎると判断された場合も、審査に通りにくくなります。収入に対して借入が多すぎる、または返済額以外の支出が多すぎることが審査に通りにくい原因です。

対処法

• 借入や借入枠の整理: すでに利用しているローンを一本化したり、クレジットカードのキャッシング枠を確かめたりしましょう。

総量規制額は、貸金業者から借りているお金が対象ですが、クレジットカードのキャッシング枠も対象になります。

• 支出の見直し: 定期的に支出を見直し、無駄な支出を削減します。
• 収入の増加: 副業で収入を増やす方法もあります。

審査に通らない場合の対処法

消費者金融の審査に通らなかった場合の対処法をご紹介します。

審査に通らない理由は通知されませんので、どの方法なら確実に借りられるか断言はできません。

しかし借りる必要がある場合には、トライしてみる価値はあるでしょう。

再度審査に申し込む

一度審査が否決になったからといって、将来永遠に審査に通らないという意味ではありません。特に、否決の理由を自分で明確に推測でき、その理由を解決した場合には、再度審査へ申し込むと通過する可能性が高いでしょう。

対処法

• 審査否決の理由を推測する: 審査に落ちた理由を、消費者金融は教えてくれません。そのため、自分で何が原因だったのか推測して改善する必要があります。
• 借入件数が多い場合は減らしておく:限度額に余裕があるローンで、まとめてしまうのも一つの方法でしょう。
• 状況の改善: 審査に落ちた理由に基づき、信用情報を改善できないか、収入アップできないか検討してみましょう。
• 再申し込み: 状況を改善できたら、再度審査の申し込みを行います。ただし申し込みの記録は6ヶ月間残っています。

6ヶ月以内に再申し込みしても審査結果は同じになってしまうので、必ず半年以上待ってから再度申込しましょう。

保証人を立てる

大手消費者金融ではない中小の消費者金融なら、保証人を立てることで、審査に通過できる場合もあります。ただし、誰に保証人を頼めるのか、考えておく必要もありますね。

対処法

• 信頼できる保証人の選定: 親族や親しい友人など、信頼関係がある人物に相談します。
• 条件の確認: 保証人になることのリスクや条件をしっかりと理解してもらうことが重要です。

別の消費者金融に申し込む

消費者金融によって審査基準は異なります。一箇所で審査に落ちたからといって、他のすべての金融機関でも同様に審査に落ちるわけではありません。

大手消費者金融よりも中小消費者金融のほうが、柔軟な審査を行っているといわれています。

対処法

• 複数の消費者金融をピックアップする: 大手消費者金融だけでなく中堅の消費者金融や、小規模な消費者金融も検討してみます。

• 申込条件の比較:申込条件の中に「債務整理後の方もご相談ください。」などと書かれていることがあります。

債務整理後少なくとも5年はローンに申し込んでも審査に通りませんが、現在の返済能力を重視する消費者金融も一部あります。

消費者金融の審査で気になるQ＆A

消費者金融の審査に申し込むにあたって、わからない点を解消しておきましょう。

Q.消費者金融の中でも審査に通りやすいところはある？

A.各消費者金融の審査基準は異なりますが、いずれも非公表です。

どのようにして審査難易度を判断するか分からないときの目安として、審査通過率（新規契約率）が参考にできます。

大手消費者金融であれば、新規に申し込みをした方のうち、何パーセントが契約までに至ったかを公表しています。

（プロミス 月次データ）

https://www.smbc-cf.com/corporate/management/data.html

たとえばプロミスなら2024年2月の新規契約率は36.9％です。

他社も30％台後半から40％台前半を推移していますので、公表している消費者金融を比較してみるとよいでしょう。

ただし、審査通過率が高い消費者金融であっても、申し込み者のうち半数以上は審査に通過しません。通りやすい審査はないと考えておくほうがよいですね。

Q.消費者金融の審査に通りたいから年収で嘘をついても大丈夫？

A.どうしても審査に通りたいと、年収を大きな額で書けば有利になるのではないかと考える方は多いのではないでしょうか。

しかし、収入は収入証明書を提出すれば完全にバレてしまいます。

収入証明書を提出しない借入希望額にすれば問題ないと考える方もいますが、年齢や勤務先から適性収入を推測できるデータを消費者金融は持っています。

嘘はバレる可能性が高く、バレた時には信用を完全に失ってしまい借入はできなくなるでしょう。

まとめ 消費者金融の審査

消費者金融の審査に落ちてしまったら、自身の返済能力を見直す必要があります。

審査結果に直結する収入や他のローン利用を見直し、状態を改善するのはすぐにローン審査に申し込む場合ではなくてもやっておきたいことです。

消費者金融の審査について把握し、審査への対策、審査落ちした場合の対処法を適切に実行しましょう。

確実に審査に通りたいなら、どのような審査過程なのか把握しておくのは大切です。

消費者金融へ申し込む際には、自身の返済能力を過信せず、無理のない範囲で計画を立てることが肝心です。